Λογιστές, μηχανικοί, γιατροί, σύμβουλοι, στελέχη διοίκησης: όλοι παίρνουν καθημερινά αποφάσεις για λογαριασμό άλλων. Η ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης υπάρχει ακριβώς γι’ αυτές τις αποφάσεις. Απαντάμε στα βασικά ερωτήματα.
Τι είναι η ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης;
Σύντομη απάντηση: Είναι το ασφαλιστήριο που καλύπτει αξιώσεις τρίτων για οικονομική ζημιά που προκλήθηκε από λάθος, παράλειψη ή αμέλεια κατά την άσκηση του επαγγέλματός σας. Διεθνώς ονομάζεται Professional Indemnity ή Errors & Omissions (E&O).
Καλύπτει συνήθως τόσο την αποζημίωση που τυχόν επιδικαστεί όσο και τα έξοδα υπεράσπισης, ακόμη και όταν η αξίωση αποδειχθεί τελικά αβάσιμη. Το δεύτερο είναι συχνά το πιο σημαντικό στην πράξη: μια αβάσιμη αγωγή κοστίζει χρόνο, χρήμα και φήμη.
Ποια επαγγέλματα χρειάζονται ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης;
Σύντομη απάντηση: Όποιος παρέχει συμβουλές, μελέτες, υπηρεσίες ή διαχείριση για λογαριασμό πελατών. Για ορισμένα επαγγέλματα είναι υποχρεωτική ή απαιτείται από τον επαγγελματικό φορέα, για τα υπόλοιπα είναι θέμα επαγγελματικής ωριμότητας.
- Οικονομικοί σύμβουλοι και λογιστές: λάθη σε δηλώσεις, προθεσμίες, φορολογικές συμβουλές.
- Ιατροί και παραϊατρικά επαγγέλματα: ισχυρισμοί για βλάβη κατά τη διάρκεια πράξης ή συνεδρίας.
- Μηχανικοί και μελετητές: αστοχίες μελέτης ή επίβλεψης.
- Στελέχη διοίκησης (D&O): προσωπική ευθύνη για αποφάσεις στη διοίκηση μιας εταιρείας.
Ποια είναι η διαφορά από τη γενική αστική ευθύνη;
Σύντομη απάντηση: Η γενική αστική ευθύνη καλύπτει σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές (π.χ. κάποιος γλιστράει στο γραφείο σας). Η επαγγελματική ευθύνη καλύπτει καθαρά οικονομικές ζημιές από την ίδια την υπηρεσία που παρέχετε (π.χ. μια λάθος συμβουλή κόστισε χρήματα στον πελάτη).
Οι δύο καλύψεις δεν αλληλοκαλύπτονται. Πολλοί επαγγελματίες έχουν τη μία και νομίζουν ότι έχουν και την άλλη.
Τι σημαίνει «claims-made» και γιατί έχει σημασία;
Σύντομη απάντηση: Τα περισσότερα ασφαλιστήρια επαγγελματικής ευθύνης καλύπτουν αξιώσεις που εγείρονται όσο το συμβόλαιο είναι σε ισχύ, όχι λάθη που απλώς έγιναν τότε. Αν διακόψετε την ασφάλιση, μπορεί να μείνετε ακάλυπτοι για παλιές εργασίες.
Γι’ αυτό έχουν σημασία η αναδρομική ημερομηνία (από πότε καλύπτονται οι εργασίες σας) και η περίοδος εκτεταμένης δήλωσης όταν συνταξιοδοτείστε ή αλλάζετε δραστηριότητα. Είναι δύο όροι που ελέγχουμε πάντα πριν προτείνουμε αλλαγή ασφαλιστικής.
Πόσο όριο κάλυψης χρειάζομαι;
Σύντομη απάντηση: Όσο η μεγαλύτερη ρεαλιστική ζημιά που μπορεί να προκαλέσει ένα λάθος σας, όχι όσο το μέγεθος της δικής σας επιχείρησης. Ένας μικρός λογιστής που διαχειρίζεται μεγάλους πελάτες χρειάζεται μεγαλύτερο όριο από ό,τι υποδηλώνει ο τζίρος του.
Συχνά το όριο ορίζεται και από τους πελάτες σας: μεγάλοι οργανισμοί και δημόσιοι φορείς ζητούν συγκεκριμένο ελάχιστο όριο ως προϋπόθεση συνεργασίας.
Τι δεν καλύπτει συνήθως;
Σύντομη απάντηση: Δόλο και εσκεμμένη παράβαση, περιστατικά που γνωρίζατε πριν την έναρξη της ασφάλισης, συμβατικές εγγυήσεις που αναλάβατε οικειοθελώς πέρα από τον νόμο, και αξιώσεις μεταξύ συνεταίρων της ίδιας επιχείρησης.
Οι εξαιρέσεις διαφέρουν ανά ασφαλιστική εταιρεία και ανά επάγγελμα, και εκεί κρίνεται συνήθως η ποιότητα ενός συμβολαίου.
Πώς ξεκινάω;
Σύντομη απάντηση: Με μια σύντομη καταγραφή της δραστηριότητάς σας, των πελατών σας και των συμβάσεων που υπογράφετε. Από εκεί προκύπτει το κατάλληλο όριο και οι όροι που πρέπει να προσέξετε.
Δείτε περισσότερα για την ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης ή ζητήστε να σας καλέσουμε.
Το άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα. Οι καλύψεις, οι εξαιρέσεις και τα όρια καθορίζονται αποκλειστικά από τους όρους κάθε ασφαλιστηρίου.